Структура кредитно-банковской системы

В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным (национальным) банком, коммерческими банками и специализированными кредитно-финансовыми учреждениями (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).
Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего кредитного органа системы.
Центральный банк не ведет операций с деловыми фирмами или населением, его клиентура — коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Основные функции центрального банка:
• эмиссия кредитных денег (банкнот);
• оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;
• выполнение функций финансового агента правительства;
• хранение централизованного золотого и валютного запаса;
• проведение мероприятий денежно-кредитной политики. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот
в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов. (Банкнотами можно погасить долг на любую сумму, что касается монет, то их прием в оплату долга ограничен определенной суммой.) Банкнотный «фундамент» поддерживает огромную надстройку денег безналичного оборота, хранящихся в виде остатков на банковских счетах. Несмотря на то что «базовые деньги» составляют относительно небольшую часть денежной массы, это исключительно важная часть запаса денег в хозяйстве.
Центральный банк — это «банк банков». Центральный банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель — обеспечить бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря — обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.
Центральный банк выполняет роль «кредитора в последней инстанции» для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные кредиты для восполнения временной нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку. Как правило, эти кредиты должны быть обеспечены торговыми векселями, государственными ценными бумагами или собственными долговыми обязательствами банков.
Наконец, важная обязанность центральных банков — контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой своей функции центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами.
Центральный банк — главный банкир и финансовый консультант правительства:
• ведет счета правительственных учреждений и ведомств, аккумулирует налоги и другие поступления и осуществляет платежи по поручению казначейства;
• проводит операции по эмиссии и размещению на рынке новых выпусков государственных займов;
• предоставляет прямой кассовый кредит по просьбе правительства;
• покупает государственные ценные бумаги для собственного портфеля;
• выступает советником правительства и других государственных органов по финансовым и общеэкономическим вопросам.
Центральный банк хранит золотовалютные резервы страны. В условиях существования золотого стандарта металлический запас эмиссионного банка был гарантийным фондом обеспечения денег. Наличие обязательного золотого покрытия в определенном проценте к сумме выпущенных банкнот позволяло жестко контролировать выпуск наличных денег. После отмены большинством стран золотого стандарта в 30-х годах XX в. металлический запас перестал играть роль ограничителя эмиссии, а начал использоваться как гарантийно-страховой фонд международных платежей. Кроме благородных металлов центральный банк хранит крупные запасы в иностранных валютах для поддержания внешнего курса своей валюты с помощью интервенций на валютном рынке.
Второй важнейший структурный уровень кредитно-банковской системы составляют коммерческие банки.
Они представляют собой главные «нервные» центры кредитно-банковской системы.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.
Важнейшие функции коммерческих банков:
• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
• организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
• учет векселей и операций с ними;
• операции с ценными бумагами;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).
Коммерческие банки — многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания; включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями.
Особое распространение сегодня получили специализированные кредитно-финансовые учреждения. К ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании.
Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссуд-но-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.
Относительно недепозитных учреждений следует отметить, что они отличаются большей специализацией.
Страховые компании продают аннуитеты, или права на получение крупной суммы в конце определенного срока. Приток денежных средств в форме страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает ежегодные выплаты держателям полисов. В настоящее время это один из каналов аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Обладая крупными и устойчивыми ресурсами, страховые компании вкладывают их в ценные бумаги с фиксированными сроками (главным образом — на финансирование промышленности, транспорта и жилые строения).
Пенсионные фонды также стали важной институциональной группой на рынке капиталов. Располагая устойчивым пулом сбережений, они вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, таким образом, осуществляя, как правило, долгосрочное финансирование экономики.
Финансовые компании специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров в рассрочку и выдаче коммерческих ссуд. Источником средств служат собственные краткосрочные обязательства, размещаемые на рынке, а также кредиты коммерческих банков.
Инвестиционные компании продают, как правило, собственные акции и на вырученные деньги приобретают рыночные ценные бумаги, главным образом акции. Тем самым достигается распределение риска и повышается ликвидность инвестируемых средств. Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере.
<< | >>
Источник: Г.П. Журавлева. Экономика. 2006
Вы также можете найти интересующую информацию в электронной библиотеке Sci.House. Воспользуйтесь формой поиска:

Еще по теме Структура кредитно-банковской системы:

  1. ТЕМА 7. СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
  2. Глава 16. Кредитно-банковская система
  3. 3. Современная кредитно-банковская система
  4. 3. Современная кредитно-банковская система
  5. 1. Структура банковской системы
  6. Банковская система и ее структура
  7. 40. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЕЕ СТРУКТУРА И ФУНКЦИИ
  8. 7.2. СТРУКТУРА СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
  9. 18.3. Денежно-кредитная система: структура и функции
  10. 2.2. Современная кредитная система, её структура и функции.
  11. 21. Поятия и цели денежно-кред. политики. Кредитная система и ее структура. Кредит и его формы.
  12. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности
  13. Когда ФРС продает государственные облигации, вырученные деньги изымаются из банковской системы, и банковские резервы со- кращаются.
  14. Другой проблемой населения являются банки. За период экономического роста доверие к кредитным институтам возросло. Многие люди хранят свои сбережения на банковских счетах. Часто это небольшие региональные банки. Отразится ли мировой кризис на региональном банковском секторе?
  15. Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации
  16. Статья 55. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций
  17. Раздел 5. Денежно - кредитная система и денежно – кредитная политика государства
  18. ГЛАВА 8. КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНО-ДЕНЕЖНАЯ ПОЛИТИКА