9.2. Продавцы и покупатели страховых услуг


Основными субъектами страхового рынка выступают страхователи –
покупатели страховых услуг и страховщики – продавцы страховых услуг. Кроме
того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут
принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели. Инфраструктуру
страхового рынка составляют страховые посредники, перестраховщики,
аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.
Страховщиками являются организации, созданные для осуществления
страховой деятельности, то есть принимающие на себя обязательства произвести
страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре
страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые
требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в
следующем:
1) страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны
быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-
правовой форме. При этом иностранные юридические лица и иностранные
граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в
форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ;
2) страховщики должны получить лицензию, удостоверяющую право
страховой организации проводить операции по указанным в ней видам
страхования;
3) уставный капитал страховщика, осуществляющих исключительно
медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 млн.рублей, минимальный
размер уставного капитала иного страховщика устанавливается в размере млн.рублей [10]. До 01.01.2012 числовые характеристики были меньше и зависели
от минимального размера оплаты труда;
4) предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть
производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.
Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют
перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они
заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договоров
перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения
страховщиком всех или части обязательств по договору страхования.
Перестраховщиками могут быть как организации, функцией которых является только заключение договоров перестрахования(профессиональные
перестраховщики), так и страховые организации, которые наряду с заключением
договоров страхования принимают также риски в перестрахование. При этом
российское законодательство предъявляет повышенные требования к величине
уставного капитала профессиональных перестраховщиков: она не должна быть
менее 50 тысяч установленных законодательством минимальных размеров
месячной оплаты труда. При этом вышеуказанная сумма должна быть оплачена в
денежной форме.
Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры
страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать
от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или
выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и
дееспособные физические лица.
В личном страховании страхователями могут быть граждане,
застраховавшие себя или других лиц, а также юридические лица, заключившие
договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц.
В страховании имущества страхователем может выступать как лицо, которому
принадлежит застрахованное имущество, так и любое другое лицо.
В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо
предпринимательскую деятельность. При этом может быть застрахован только
предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу. В
страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое
или юридическое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению
ущерба другим лицам. Такие обязанности могут возникнуть вследствие
деятельности самого страхователя либо застрахованных им лиц или обладания
правами на имущество. При этом по договору страхования ответственности
страхователь может застраховать только свою ответственность за причинение
вреда другим лицам.
Застрахованное лицо – лицо, в отношении которого заключен договор
страхования, т.е.
с которым может произойти страховой случай, непосредственно
связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий
сохранность имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно
должно быть указано в договорах личного страхования. При этом застрахованным
лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо. Застрахованное лицо
может быть участником договоров страхования ответственности за причинение
вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору
страхования ответственности врачей). Но в таких договорах страхователь имеет
право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления
страхового случая заменять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом
страховщика.
Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен
договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он
получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах
страхования часто страхователь и выгодоприобретатель являются одним и тем
же лицом, и тогда правовое положение выгодоприобретателя специально не
выделяют. В личном страховании в одном лице нередко совпадают
застрахованный и выгодоприобретатель. Наконец, встречаются договоры, в
которых наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным лицом)
отдельным участником является выгодоприобретатель.
В личном страховании (если в договоре не указано иное)
выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где
страховым случаем является смерть застрахованного лица, – его наследники. При
этом договор личного страхования, в котором выгодоприобретателем является
лицо, иное, чем застрахованное (или его наследники), в том числе и страхователь,
может быть заключен лишь с письменного согласия самого застрахованного лица.
В ином случае такой договор признается недействительным по иску
застрахованного лица или его наследников. Замена выгодоприобретателя в
договоре личного страхования может быть произведена только с письменного
согласия застрахованного лица и с письменным уведомлением об этом
страховщика.
Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием
выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в
одном лице страхователя и выгодоприобретателя. Но в любом случае
выгодоприобретателем может быть только лицо, которое имеет интерес в
сохранении застрахованного имущества. При отсутствии такого интереса договор
страхования признается недействительным. При переходе прав на застрахованное
имущество от лица, в интересах которого был заключен договор, к другому лицу
права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли
права на имущество. Замена выгодоприобретателя может произойти также и в
случаях, когда такое решение примет сам страхователь. Но во всех этих случаях
страховщик должен быть письменно уведомлен о замене выгодоприобретателя.
В договорах страхования ответственности наличие выгодоприобретателя как
отдельного лица обязательно. Причем даже если в договоре указано, что он
заключен в пользу страхователя или застрахованного лица, то это указание
является недействительным и договор считается заключенным в пользу иного
лица, а именно того, которому может быть причинен вред действиями
страхователя или застрахованного лица. Но конкретное лицо, которое назначается
выгодоприобретателем, в договоре, как правило, не указывается. Это связано с
тем, что оно в момент заключения договора неизвестно, поскольку
выгодоприобретателем может стать любое лицо, которому причинен вред
действиями страхователя или застрахованного лица. В договорах страхования
ответственности выгодоприобретателей называют «третьими лицами» (в отличие
от выгодоприобретателей в других видах страхования).
В договорах страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель как особое лицо присутствовать не может. Это вызвано тем,
что такие договоры могут быть заключены только в пользу страхователя, в
противном случае они считаются ничтожными.
<< | >>
Источник: И.А. Марчева. Страхование. 2012

Еще по теме 9.2. Продавцы и покупатели страховых услуг:

  1. Тема 11. ПОВЕДЕНИЕ ПРОДАВЦОВ И ПОКУПАТЕЛЕЙ НА РЫНКЕ
  2. Сумма налога, предъявляемая продавцом покупателю
  3. Сумма акциза, предъявляемая продавцом покупателю
  4. Сумма акциза, предъявляемая продавцом покупателю
  5. Маркетинг: кому он выгоден — продавцам или покупателям?
  6. В этой главе представлена теория спроса и предложения, рассматривается поведение покупателей и продавцов и их взаимодействие
  7. Вопрос 57. Анализ выполнения условий договора между продавцом и покупателем
  8. Цена на мороженое и количество продан- ного мороженого определяется не одним покупателем или продавцом. Как
  9. Каковы результаты рыночной игры массы покупателей и массы продавцов?
  10. 6.2.7. Рынок страховых и банковских услуг
  11. СТРАХОВОЙ ВЗНОС (СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ)
  12. ЦЕНА ПРОДАВЦА
  13. РЫНОК ПРОДАВЦА
  14. РЫНОК ПРОМЕЖУТОЧНЫХ ПРОДАВЦОВ
  15. ОПЦИОН ПРОДАВЦА