7.6. Страхование от несчастных случаев


Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что
определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Под несчастным
случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является
временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.
Договор заключается на основании письменного заявления клиента о
страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:
субъективный риск, профессия, возраст и др.
Профессия ? важнейший критерий отбора риска в страховании от
несчастных случаев. К обеспечению не принимаются следующие виды
профессиональной деятельности: взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.
Критерий здоровья включает предварительный медицинский осмотр в
спорных и неясных случаях.
Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за
утраты рефлексов и подвижности и при наступлении страхового случая процесс
восстановления длится намного дольше. Страховые компании склонны
определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше
65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было
застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.
Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие
выплаты:
– выплата капитала в случае смерти,
– выплата капитала в случае частичной инвалидности/
– выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности,
– оплата медицинской помощи.
Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут
установлены следующие факты:
– нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им
самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание
большего вреда;
– вооруженные столкновения (независимо от объявления или необъявления
войны);
– повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и
ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;
– мятежи, народные восстания и терроризм;
– действия вооруженных сил в мирное время;
– наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения
земной коры и любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое
явление экстренного характера;
– ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
– пищевая интоксикация;
– травмы вследствие хирургического вмешательства;
– инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, желтая лихорадка),
головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой
вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех
ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.
Практикум по теме «Личное страхование»
Вероятность умереть в возрасте x лет, не дожив до возраста x+1:
qx =
dx
,
lx
где q x - вероятность умереть в течение предстоящего года жизни, d x - число
умерших при переходе от возраста X к возрасту X+1, l x - число лиц, доживающих
до возраста X лет.
Вероятность дожития лица в возрасте X лет до возраста (X+1) лет:
px =
l x + lx
Зная вероятность одного из этих событий, вероятность другого определяется как
разность между единицей и известной величиной ( p x = 1 ? q x ).
Отличительной особенностью страхования жизни является долгосрочность.
Обычно договоры заключаются на срок от 5 до 25 лет. Страхователи уплачивают
либо всю сумму страховой премии сразу при заключении договора, либо в течение
всего срока страхования. В результате возникает разрыв во времени между
поступлением страховых взносов в страховую организацию и использованием их
на страховые выплаты, а страховщик получает на определенный срок денежные
средства страхователей. Временно свободные денежные средства страховщик
инвестирует в различные финансовые инструменты, получая от вложений доходы,
часть которых передается страхователям.
При определении размера нетто-ставок необходимо учесть инвестиционный
доход, который получает страховщик. Этот доход зависит от величины
инвестиционных вложений, от времени, в течение которого они находятся в
распоряжении страховщика, от нормы доходности. Размер установленной
страховщиком нормы доходности оказывает влияние на тарифную ставку, чем
выше доходность, тем ниже тариф. В Таблице 7.1 показано приращение вложений
в конце каждого года при различных нормах доходности. С помощью данной
таблицы можно определить, какой величины достигнет любая сумма при
определенной норме доходности.
При расчетах страховых тарифов по страхованию жизни необходимо знать,
сколько денежных средств следует внести в настоящий момент, чтобы к
определенному сроку договора образовалась запланированная денежная сумма.
Для определения неизвестной величины страхового взноса проводятся
математические расчеты. Вводится специальный показатель, называемый
дисконтирующим множителем, или дисконтом:
Vn =
,
(1 + i )n

где i - процентная ставка, в долях единицы. Дисконтирующие множители
сводятся в специальные таблицы (см.
Таблицу 7.2).
Таблица 7. Приращение вложений при различных нормах доходности
Возраст, лет
3%



1,…
1,…
1,…
1,Норма доходности
5%
1,…
1,…
1,…
2,7%
1,…
1,…
1,…
3,Таблица 7.Дисконтирующие множители
Возраст, лет
3%


0,970,940,910,880,86…
0,74…
0,55Норма доходности
5%
0,950,900,860,820,78…
0,61…
0,377%
0,930,870,810,760,71…
0,50…
0,25Сумма первоначального взноса равна:
K=
(1 + i )
Kt
n
,
где K t - сумма страхового фонда, необходимого для выплаты страхового
возмещения к концу t – года (д.е.).
Коммутационные числа при разных процентных ставках приводятся в
специальных таблицах и рассчитываются по следующим формулам:
Dx = l x ? V x

N x = D x + D x +1 + ... + DW
C x = d x ? V x +M x = C x + C x +1 + ... + CW
R x = M x + M x +1 + ... + M w ,
где x - возраст, V - дисконтирующий множитель, l x - число лиц, доживающих до
возраста X лет, w - предельный возраст из таблиц смертности.
Тарифныеставкирассчитываютсяпоследующимформулам.
Единовременная нетто-ставка со 100 д.е. страховой суммы на случай смерти для
возраста x лет в течение n лет:
n Ax =
M x ? M x+n
,
Dx
где D x - число умирающих при переходе от возраста x к возрасту x+1; M x , M x + n -
коммутационные числа.
Единовременная нетто-ставка для пожизненного страхования на случай
смерти:
n Ax =
Mx
.
Dx
Единовременная нетто-ставка со 100 д.е. страховой суммы на случай
смерти для пожизненного страхования на случай смерти:
Ax =
Mx
.
Dx
Единовременная нетто-ставка со 100 д.е. страховой суммы на дожитие до
возраста x лет:
n Ex =
Dx+n
,
Dx
где n - число лет страхования, x - возраст (лет), D x - коммутационные числа.
Тарифные ставки бывают единовременные и годовые. Единовременная
ставка предполагает уплату страхового взноса в начале срока страхования, т.е. при
заключении договора страхователь погашает свои обязательства перед
страховщиком. Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых
обязательств страхователя перед страховщиком, и страховые взносы
уплачиваются раз в год. При уплате годового взноса предоставляется помесячная
рассрочка.
Единовременная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте x
лет при сроке страхования n лет в расчете на 100 д.е. страховой суммы
определяется:
lx + n V n
? 100 ,n Ex =
lx
где l x - число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста x лет из
100 000 родившихся); l x + n - число лиц, доживающих до возраста x+n лет (берется
из таблицы смертности); V n - дисконтный множитель, определяется по формуле:
Vn =
, где i - норма доходности инвестиций, n - срок страхования.
n
(1 + i )
Единовременная нетто-ставка на случай смерти на определенный срок:
d x V + d x +1 V 2 + ??+ d x + n ?1 V n
? 100 ,n Ax =
lx
где d x , d x +1 , d x + n ?1 - число лиц, умирающих при переходе от x лет к возрасту (x+1)
по годам за срок страхования.
При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается
совокупная нетто-ставка:
TH = n Ex + n Ax .
Брутто-ставка определяется:
Ta =
TH ? ,
100 ? f
где f - доля нагрузки в брутто-ставке (%).
Годовая (на дожитие) тарифная ставка:
TГ =
Тб
,
a
где a - коэффициент рассрочки (исчисляется с использованием таблицы
смертности).
В Теме 7 были рассмотрены примеры и характеристики различных видов
личного страхования ? той отрасли страхования, где в качестве объекта
страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с
жизнью, здоровьем, событием в жизни отдельного человека.
Ведущее место в отрасли личного страхования и ведущее место на всем
российском страховом рынке занимает ОМС – обязательное медицинское
страхование.

В 2011 году на долю ОМС приходится 47,7% всего российского страхового
рынка по сумме премий и 65,9% рынка по сумме выплат [65].
Сумма премий ОМС в 2011 году в сопоставлении с 2010 годом выросла на
25,5%, сумма выплат – на 23,2% (с 485,3 до 604,2 млрд руб соответственно для
премий; с 485,2 до 585,3 млрд руб. соответственно для выплат).
На долю других видов личного страхования на российском страховом рынке
в 2011 году приходится 11,5% премий и 9,1% для выплат (без учета ОГЛС).
Сумма премий по личному страхованию в 2011 году в сопоставлении с 2годом выросла на 19,2%, сумма выплат – на 14,1% (с 122,1 до 145,6 млрд руб
соответственно для премий; с 71,2 до 81,2 млрд руб. соответственно для выплат).
На долю ОГЛС в 2011 году приходится 0,6% премий страхового рынка.
Литература по теме:
[53, c. 87-120]
[56, c. 4-25]
[58, c. 153-173]
[62, c. 93-124]
<< | >>
Источник: И.А. Марчева. Страхование. 2012

Еще по теме 7.6. Страхование от несчастных случаев:

  1. Страховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  2. 7.2. Страхование на случай смерти
  3. И в случае общественных благ и в случае общих ресурсов внешние эффекты возникают в связи с тем, что ни на те
  4. Вопрос 80. Статистика страхования. Статистика социального страхования
  5. 1.2. Классификации в страховании
  6. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
  7. СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  8. 1.3. Формы проведения страхования
  9. СТРАХОВАНИЕ
  10. Крайние случаи
  11. СЛУЧАЙ ЗАКРЫТИЯ ФИРМЫ
  12. Крайний, но важный случай
  13. РАСКЛАДОЧНАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ
  14. ЧРЕЗВЫЧАЙНЫЙ СЛУЧАЙ ПОКУПКИ ПО ВИД
  15. СЛУЧАЙ МАКСИМИЗАЦИИ ПРИБЫЛИ
  16. СЛУЧАЙ МИНИМИЗАЦИИ УБЫТКОВ
  17. 7.1. Характеристика отрасли, подотраслей и видов личного страхования
  18. В каком случае возникает сговор4
  19. Частный случай максимизации прибыли