загрузка...

6.4. Страхование профессиональной ответственности


Страхование профессиональной ответственности представляет собой
разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением
страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию
определенных услуг своим клиентам, на случай предъявления к ним требований
со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в
результате действий страхователя (застрахованного лица). При этом в договоре
должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности
страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договоров
страхования профессиональной ответственности предусматривают, что
страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления
застрахованному лицу третьими лицами претензий о возмещении вреда, который
потребители услуг застрахованного лица понесли в результате непреднамеренной
ошибки, небрежности или упущения, допущенных застрахованным лицом в
процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока
действия договора страхования. При этом нередко условием для признания
страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть
вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить
причиненный ущерб.
Размеры страховых премий в данном страховании обычно исчисляются с
помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины
полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной
деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного
лица), и предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и
размеров франшизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в
зависимости от таких факторов, как вид деятельности страхователя
(застрахованного лица), квалификация страхователя (застрахованного лица) и его
сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место
ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному лицу), число
офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную
деятельность. В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном
страховании страховщики обычно придерживаются принципа индивидуального
подхода к каждому застрахованному лицу. [2], [3], [8], [16], [27].
Практикум по теме «Страхование ответственности»
Страховое возмещение (по системе пропорциональной ответственности):
CB = У ?
SS
,
Ц
где СВ - величина страхового возмещения, SS - страховая сумма по договору, У
- фактическая сумма ущерба, Ц - стоимостная оценка объекта страхования.
Страховое возмещение по системе «дробной части»:
CB = У ?
SS n
,
Ц
где SS n - показанная стоимость.
Фактическая убыточность страховой суммы на 100 д.е.:
Vt =
CB
? 100 ,
SS
Vt - фактическая убыточность страховой суммы на 100 д.е.
Размер страховой премии по ОСАГО:
TП = Т б ? КТ ? К М ? К ВС ? К о ? К с ? К П ,
где Т б - базовый страховой тариф, КТ - коэффициент в зависимости от
территории преимущественного использования транспортных средств, К М -
коэффициент, учитывающий мощность двигателя, К С - коэффициент в
зависимости от периода использования, К П - коэффициент в зависимости от
срока страхования, К ВС - коэффициент в зависимости от возраста и стажа
водителя, К О - коэффициент в зависимости от количества допущенных к
управлению.
Размер дополнительной премии, подлежащей оплате страхователем в
случае досрочного прекращения или изменения условий договора страхования:
ПД =
(П1 ? П0 ) ? (N ? M ) ,
N
где П0 - первоначально уплаченная премия по договору страхования (с учетом
корректирующих коэффициентов), П1 - страховая премия по договору с
измененными условиями (с учетом корректирующих коэффициентов), М - число
месяцев, истекших со дня начала действия договора страхования до момента
перерасчета взноса (при этом неполный месяц принимается за полный), N - срок
страхования, в месяцах.
Страховое возмещение:
CB = У + R1 + R2 + ??+ Rn ,
где У - фактический ущерб, R1 - расходы, совершенные предъявителем
претензии, R2 - расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика.
Перечень причин, которые не входят в страховое покрытие при ОСАГО
Не входит в покрытие ущерб вследствие:
? причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то,
которое указано в полисе;
? причинения вреда при погрузке/разгрузке груза;
? причинения вреда на внутренней территории организации;
? причинения вреда воздействием перевозимого опасного груза (если риск
такой ответственности должен быть застрахован отдельно).
Не входит в покрытие ущерб в части:
? повреждения или уничтожения наличных денег, ценных бумаг, антикварных
и иных уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-
культурное значение, изделий из драгоценных камней, предметов религиозного
культа, произведений науки, литературы и искусства, других объектов
интеллектуальной собственности;
? морального вреда;
? упущенной выгоды;
? вреда жизни и здоровью работников при исполнении ими трудовых
обязанностей (если они застрахованы по иному закону);
? вреда виновного водителя управляемому им транспортному средству
/прицепу / грузу /оборудованию (ущерб собственной машине и ущерб
управляемой им чужой машине);
? вреда окружающей среде (например насаждениям, водоему).
Регресс ? с причинителя вреда будут взысканы все выплаты и расходы, если он:
? умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего;
? не имел права на управление данным автомобилем (отсутствовала
доверенность или права были другой категории);
? не указан в полисе (если полисом ограничен круг водителей);
? находился в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);
? скрылся с места ДТП;
? ДТП произошло в период, не предусмотренный договором страхования.
Страхование ответственности – отрасль страхования, где в качестве риска
выступает ответственность физического или юридического лица за
имущественный вред перед третьими лицами (физическими или юридическими),
который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со
стороны страхователя.
В 2011 году в структуре российского страхового рынка по отрасли
страхования ответственности доминировало ОСАГО.
На данный вид
страхования приходится 8,1% всего российского страхового рынка по сумме
премий и 6,6% рынка по сумме выплат. На долю других видов страхования
ответственности (без ОСАГО) приходится 2,2% рынка (премии) и 0,42% рынка
(выплаты) [65].
В 2011 году в сопоставлении с 2010 годом по ОСАГО премии увеличились
на 12,6% (с 91,7 до 103,3 млрд руб.), выплаты увеличились на 1,3% (с 55,5 до
56,2 млрд. руб.).
По другим видам страхования ответственности премии возросли на 2,5%
(26,7 и 27,3 и млрд руб. соответственно), а выплаты увеличились на 28,3% (с 2,до 3,7 млрд руб. соответственно).
Литература по теме:
[53, c. 87-120]
[56, c.59-74]
[58, c. 174-183, 239-265]
[62, c. 149-186, 210-235]
<< | >>
Источник: И.А. Марчева. Страхование. 2012

Еще по теме 6.4. Страхование профессиональной ответственности:

  1. Страховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  2. 6.1. Характеристика отрасли, подотраслей и видов страхования ответственности.
  3. Тема 6. Страхование ответственности
  4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
  5. 6.2. Страхование гражданской автотранспортных средств ответственности владельцев
  6. 6.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
  7. Проверка расходов на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
  8. 3.2 Профессиональная ориентация и профессиональный отбор кадров
  9. 54. Система профессионального отбора
  10. Масштабы профессионального обучения
  11. Вопрос 80. Статистика страхования. Статистика социального страхования
  12. Профессиональные налоговые вычеты
  13. Профессиональные налоговые вычеты
  14. 75. Профориентация и профессиональное развитие работников на предприятии
  15. Отраслевая и профессионально-квалификационная структура
  16. 5. Профессиональная подготовка