загрузка...

7.2. Страхование на случай смерти


Наиболее часто используемые разновидности страхование жизни на случай
смерти:
• временное страхование;
• пожизненное страхование;
• амортизационное страхование;
• страхование капитала и ренты в случае выживания.
Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного
по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).
Временное страхование. При временном страховании страховая сумма
выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если
смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только
в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик
выплачивает страховую сумму. Если застрахованный доживает до срока
окончания договора, никакой капитал не выплачивается, уплаченные премии
остаются в распоряжении страховщика.
Основные характеристики временного страхования:
• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на
более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает
страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65–лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди,
приближающиеся к этому возрасту;
• указывается контрактация этого вида страхования, чтобы гарантировать
отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.
Виды временного страхования:
• с постоянными премией и капиталом;
• с постоянно увеличивающимся капиталом;
• с постоянно уменьшающимся капиталом;
• возобновляемое;
• с возмещением премий.
Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом
страховая компания ежегодно подсчитывает премии риска, соответствующие всей
длительности страхования, выводя среднюю (выровненную) премию, которая и
поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит
страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике
(возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет
больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В
течение нескольких лет, образуется некоторый резерв, который будет постоянно
уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.
Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая
сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество
лет, в течение которых действует договор о страховании.
Премия будет
постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид
временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти
застрахованного должника.
Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая
сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии
могут быть как постоянными, так и возрастающими.
Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а
премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста,
достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на
определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный
промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить
страхование в конце избранного периода без необходимости проходить
медицинское освидетельствование. Возможность возобновления страхования без
медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых
компаний, которая увеличивается с возрастом застрахованного. Это может
повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых
нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут
возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно
практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить
количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.
Наиболее приемлемая форма временного страхования – ежегодно
возобновляемая, которая означает временное страхование сроком на один год,
которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без
необходимости медицинского осмотра.
При временном страховании с возмещением премий, застрахованному,
дожившему до окончания договора, выплачивается сумма, равная стоимости
премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность
страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в
момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей
страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания
договора.
<< | >>
Источник: И.А. Марчева. Страхование. 2012

Еще по теме 7.2. Страхование на случай смерти:

  1. Урок № 12. В диктатуре смерть руководителя — хорошие новости. Во всяком случае, для экономики
  2. 7.6. Страхование от несчастных случаев
  3. Страховые тарифы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
  4. И в случае общественных благ и в случае общих ресурсов внешние эффекты возникают в связи с тем, что ни на те
  5. ВНЕЗАПНАЯ СМЕРТЬ
  6. РОСТ ПОСЛЕ СМЕРТИ
  7. ИГРА НА СМЕРТЬ
  8. 14.3.3. Американский проект: смерть в обмен на комфорт
  9. Вопрос 80. Статистика страхования. Статистика социального страхования
  10. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
  11. ПОЖИЗНЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
  12. СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
  13. Крайние случаи
  14. СЛУЧАЙ ЗАКРЫТИЯ ФИРМЫ
  15. Крайний, но важный случай
  16. КРЕДИТНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  17. 1.2. Классификации в страховании
  18. ЧРЕЗВЫЧАЙНЫЙ СЛУЧАЙ ПОКУПКИ ПО ВИД