загрузка...

5.9. Страхование в туризме


Страхование туристов обеспечивает страховую защиту имущественных
интересов граждан во время туристических поездок. Оно относится к рисковым
видам страхования, характерными чертами является кратковременность (не более
шести месяцев), большая степень неопределенности времени наступления
страхового случая и величины возможного убытка.
К страхованию туристов относится добровольное медицинское страхования
на случаи внезапного заболевания, смерти или телесных повреждении в
результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование
личного имущества и багажа, перевозимого с собой; страхование гражданской
ответственности перевозчиков туристов и автотуристов за возможный ущерб,
причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.
Специфическими видами страхования являются страхование на случай
несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного
пребывания, от невыезда, от неполучения визы, «неловли рыбы», «неотстрела
зверей на охоте», возмещение штрафных расходов при аннуляции тура (в случае
заболевания туриста или близкого родственника). Конкретные условия
страхования туристов по каждому виду страхования страховщиком
самостоятельно в рамках существующего законодательства и нормативных актов
федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью.
Наиболее распространены следующие схемы страхования туристов:
компенсационная и сервисная.
По компенсационной схеме при наступлении страхового случая турист сам
расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую или иную услугу, а по
возвращению на родину предъявляет необходимые документы. Главным
недостатком компенсационной схемы является то, что турист или
автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств. Второй
недостаток состоит в том, что нет гарантии того, что турист получит страховую
выплату по возвращению на родину.
По сервисной схеме (или схеме содействия) услуги в области страхования
оказывают не менее двух организаций: отечественный страховщик и его
зарубежные партнеры. При таком виде страхования туристу оплачиваются все
страховые расходы зарубежной перестраховочной компанией, имеющий
соответствующий договор с российской страховой компанией.
Практикум по теме «Имущественное страхование»
В соответствии с «Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам
страхования», утвержденной Распоряжением Федеральной службы РФ по надзору
за страховой деятельностью от 08.07.1993 №02-03/36 (ред. 01.10.2011), см.
документ [54], используются две методики расчета тарифных ставок по рисковым
видам страхования.
Первая методика применима для расчета тарифа по рискам,
характеризующимся устойчивостью их реализации в течение трех лет и

представленным достаточно большой группой договоров. В этом случае по
рассматриваемому виду страхования можно оценить: P - вероятность
наступления страхового случая по одному договору страхования; S n - среднюю
страховую сумму по одному договору страхования; W - среднее возмещение по
одному договору страхования при наступлении страхового случая.
Вторая методика применяется при отсутствии опустошительных страховых
событий, когда одно из них влечет за собой несколько страховых случаев. Расчет
страховых тарифов производится при заранее известном количестве договоров n,
которые предполагается заключить со страхователями.
Страховой тариф (брутто-ставка) представляет собой ставку страхового
взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования (за единицу
страховой суммы принимается 100 д.е.).
Страховая премия, которую должен заплатить страхователь за страховой
продукт определяется по формуле:
СП =
S ? Tб
,
где S - страховая сумма, Т б - страховой тариф.
Брутто-ставка ( Т б ) состоит из нетто-ставки ( Т Н ) и нагрузки (Н). Нетто
ставка предназначена для формирования страхового фонда, используемого для
текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и для создания
страховых резервов. Нагрузка обеспечивает поступление средств, используемых
для покрытия расходов на ведение дела по страховым операциям, для
формирования фонда превентивных мероприятий и плановой прибыли.
Нетто ставка определяется по формуле:
Т Н = ТО + Т Р ,
где Т О - основная часть, Т Р - рисковая надбавка.
Основная часть нетто ставки:
ТО = P ?
W
? 100 ,
Sn
где P = m n вероятность наступления страхового случая (m - количество
страховых случаев в n договорах, n - общее количество договоров страхования);
K OO = W S n коэффициент тяжести ущерба ( W - среднее страховое возмещение, S n
- средняя страховая сумма.
Расчет рисковой надбавки производится следующим образом. При наличии
возможности вычислить среднеквадратичное отклонение возмещений при
наступлении страховых случаев ( ? w ), рисковая надбавка определяется для
каждого риска по формуле:
TP = TO ? (? )
?? w?
1? P + ??
W ??
.
nP
При отсутствии данных о среднеквадратичном отклонении
возмещения рисковая надбавка определяется по формуле:
TP = 1,2 TO ? (? )
1? P
,
nP
страхового
где ? (? ) - коэффициент, зависящий от гарантии безопасности ? , значения
которого приведены в Таблице 5.1.
Таблица 5.?
?
0,1,0,1,0,1,TH ? ,
100 ? f
0,2,0,93,Брутто-ставка ( Т б ) рассчитывается по формуле:
Tб =
где f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.
Главный принцип имущественного страхования - принцип возмещения
ущерба.
Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь
должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед
ущербом. Сумма ущерба, подлежащего возмещению, определяется по формуле:
У = SS ? И + РС ? О ,
где У - сумма ущерба; SS - сумма имущества по страховой оценке; И - сумма
износа; РС - расходы по спасению и приведению имущества в порядок; О -
стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по
остаточной стоимости).
Страховое возмещение - это причитающаяся страховщиком к оплате часть
или полная стоимость страхового ущерба, который понес страхователь. Величина
страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой
ответственности, предусмотренной в договоре страхования. Существует
несколько систем: система пропорциональной ответственности, система первого
риска, система предельной ответственности.
Страхование пропорциональной ответственности означает неполное
страхование стоимости объекта. При этом выплата страхового возмещения
рассчитывается по формуле:
CB = У ?
?SS ,
Ц
где СВ - страховое возмещение; Ц - цена застрахованного объекта; SS -
страховая сумма; У - общая сумма ущерба.
При страховании имущества страховая сумма может устанавливаться в
размере страховой оценки, т.е. полное страхование или страхование в меньшем
размере от страховой суммы (90%, 40%, 1/3 часть, ? часть оценки). Этот вид
страхования называется страхование «в части» (d).
Иногда в договорах имущественного страхования предусматривают
собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это
освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она
выгодна и для страхователя, так как обеспечивает ему снижение страховых
премий.
Франшиза - часть ущерба, не подлежащая возмещению со стороны
страховщика, которая заранее указывается в договоре. Франшиза устанавливается
в % к величине ущерба, страховой сумме или в абсолютной величине. Различают
два вида франшизы: условную и безусловную. При условной франшизе
страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий
установленный размер франшизы, и ущерб возмещается полностью, если его
размер больше франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается за
вычетом установленной франшизы. В этом случае величина страхового
возмещения рассчитывается по формуле:
CBФ = S S ? Ц ? d ф б ,
где d ф б - безусловная франшиза.
Страхование по системе первого риска предполагает покрытие ущерба
при неполном страховании в пределах страховой суммы, то есть в размере риска,
принятого на страхование, поэтому страховое возмещение уплачивается в размере
ущерба, но не больше страховой суммы, установленной в договоре. Если сумма
ущерба при наступлении страхового случая превышает страховую сумму, то
разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется
первым риском, а сверх страховой суммы - вторым риском, т.е. невозмещаемым
риском.
При страховании по системе предельной ответственности величина
страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным
пределом и достигнутым уровнем дохода.
В Теме 5 были рассмотрены примеры и характеристики разнообразных
видов страхования, относящихся к отрасли имущественного страхования –
отрасли, в которой объектом страхования являются имущественные интересы,
связанные с владением, пользованием или распоряжением имуществом.
Согласно данным ФСФР за 2011 год [65] на страховом рынке России на
долю страхования имущества и финансовых рисков приходится 27,2% всех
премий и 16,5% всех страховых выплат. Таким образом, по сумме премий и
выплат данная отрасль занимает на рынке второе место – после ОМС
(обязательного медицинского страхования).
С 2010 по 2011 год премии по отрасли выросли на 19,8% (составляли 278,млрд руб. в 2010 году и 333,2 млрд руб. в 2011 году).
Объем выплат сократился: прирост отрицательный (-0,5%): в 2010 году
выплаты составляли 147,1 млрд руб., в 2011 году – 146,4 млрд руб.
Характеристики отрасли на момент проведения занятий см. на сайте
Росстата www.gks.ru в разделах, посвященных финансовой деятельности. См.,
например, сборники, аналогичные [64], [66] и [69].
Литература по теме:
[53, c. 78-86, 195-287]
[56, c.26-58]
[58, c. 120-152]
[62, c. 125-148, 187-210]
<< | >>
Источник: И.А. Марчева. Страхование. 2012

Еще по теме 5.9. Страхование в туризме:

  1. Вопрос 59 Международный туризм
  2. 6.2.1. Международный туризм
  3. Вопрос 88 Бизнес в сфере международного туризма
  4. Вопрос 80. Статистика страхования. Статистика социального страхования
  5. 1.2. Классификации в страховании
  6. 1.3. Формы проведения страхования
  7. ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  8. ИНДИВИДУАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  9. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
  10. ОГОВОРКА О СТРАХОВАНИИ
  11. 5.2. Страхование государственного имущества
  12. РАЗМЕЩЕНИЕ СТРАХОВАНИЙ
  13. СТРАХОВАНИЕ РИСКА (КОММЕРЧЕСКОГО)
  14. ГРУППОВОЕ СТРАХОВАНИЕ
  15. СТРАХОВАНИЕ
  16. КАПИТАЛИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ