§ 2. Банковская система и кредит

Банк - это кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее прием депозитов
(вкладов), предоставляющее кредиты и выполняющее денежные расчеты и операции. В
рыночной экономике банки играют особую роль, что связано, во-первых, с тем, что
для производства товаров и услуг предприятиям не хватает собственного капитала;
во-вторых, с тем, что законодательства большинства страна обязывают предприятия
хранить собственные и заемные средства в банках.
Система банковского кредита является составной частью финансового рынка.
Кредитные отношения реализуются через организованную определенным образом
банковскую систему. В большинстве стран рыночной экономики банковская система
имеет двухуровневую структуру: первый уровень образует центральный банк, а
второй уровень - коммерческие банки.
Примером наиболее оптимальной двухзвенной структуры банковской системы является
организация банковской деятельности в США. Кредитная система США -- это
совокупность государственных и частных кредитных институтов. Ее основным
элементом является Федеральная резервная система (ФРС), выполняющая функции
центрального банка США. Структурно ФРС состоит из Совета управляющих, 12
федеральных резервных банков и около 6 тыс. банков-членов. Совет управляющих
состоит из представителей государственной администрации, резервных банков и
ведущих фирм США. Совет управляющих является независимым и подчиняется лишь
Конгрессу США. Федеральные резервные банки проводят политику Совета управляющих.
Они выполняют функции центрального банка в своем округе (в США - 12 резервных
округов). Банки - члены ФРС выполняют указания резервных банков о выдаче
кредитов. Это - коммерческие банки.
Центральный банк. Центральный банк представляет сосредоточение всех кредитных
отношений. Современные центральные банки характеризуются двойственностью
положения: с одной стороны, их деятельность регулируется государством, с другой
- они имеют самостоятельность в проведении кредитной политики. Основными
функциями центрального банка являются следующие:
монопольное право эмиссии (выпуска) банкнот, обеспечение постоянной собственной
ликвидности;
сосредоточение минимальных резервов коммерческих банков, оказание им кредитной
поддержки, осуществление контроля за деятельностью коммерческих банков;
регулирование экономики кредитно-денежными методами;
хранение свободных денежных ресурсов правительства в виде депозитов, передача
ему всей своей прибыли сверх определенной заранее установленной нормы,
посредничество в платежах и в кредитовании правительства.
Прообразом современных центральных банков различных стран мира считают Банк
Англии, созданный еще в XVII в. Опыт создания этого банка прослеживается во всех
центральных банках развитых стран, хотя в каждой стране центральный банк имеет
национальные особенности.
Все современные центральные банки являются акционерными. Пакет акций может:
принадлежать государству (Англия, Франция); быть поделен между государством и
частными учреждениями (Япония, Италия, Шотландия); быть во владении
государственных (Германия) или частных (США) учреждений, входящих в систему
центрального банка.
В соответствии с особенностями организационной структуры центральные банки
современных развитых стран могут быть подразделены на банки, обладающие
разветвленной сетью отделений по всей стране (Австралия, Англия, Финляндия,
Франция); банки, не имеющие разветвленной сети отделений (Япония, Италия,
Канада); банки, объединенные в систему, где один банк - головной (США).
Коммерческие банки. Первоначально коммерческие банки обслуживали торговлю.
Сегодня термин "коммерческий" означает деловой характер банка, обслуживающего
все сферы экономики и получающего прибыль.
Коммерческие банки - это частные (не государственные) банки, функционирующие на
рыночной основе и осуществляющие широкий-тсруг финансово-кредитных операций:
выдачу кредитов и прием вкладов, посредничество в платежах, куплю-продажу акций,
управление имуществом по доверенности, размещение государственных займов,
консультации по финансово-кредитным вопросам, операции аренды (долгосрочной,
среднесрочной и краткосрочной). Современные западные банки выполняют от 200 до
250 видов операций. Главное отличие коммерческих банков от государственных -
отсутствие у них права эмиссии денег.
Коммерческие банки бывают двух типов: универсальные, осу-ществцяющие широкий
перечень операций, и специализированные, осуществляющие одну или несколько
банковских операций (например, сберегательный банк).
Критерии специализации банков многообразны. Существует функциональная
специализация банков - инновационные, инвестиционные, учетные,
ссудосберегательные, ипотечные, депозитные банки и т.
д.; отраслевая
специализация - банки социального развития, строительные, энергетические,
внешнеторговые, сельскохозяйственные банки и т. д.; "клиентская" специализация - биржевые, потребительские, коммунальные, страховые банки;
территориальная специализация - региональные, межрегиональные, международные
банки.
В банковской практике различают следующие основные виды | банковских операций:
активные и пассивные операции, а также банковские услуги.
Активные операции - предоставление кредитов. По срокам кредиты подразделяются на
краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Ссуды коммерческих банков
характеризуются большим многообразием. Например, ссуды торгово-промышленным
предприятиям - краткосрочные ссуды для финансирования покупки товарно-
материальных ценностей. Ссуды под залог недвижимости представляют собой ссуды с
погашением в рассрочку. Ссуда частным лицам - это потребительская ссуда для
покупки потребительских товаров длительного пользования и возвращаемая по
частям. Ссуды под ценные бумаги предоставляются для приобретения акций и других
ценных бумаг. Сельскохозяйственные ссуды выдаются фермерам для покрытия расходов
и осуществления инвестиций в сельское хозяйство. Существуют также кредиты,
выдаваемые органам власти, небанковским финансовым учреждениям, иностранным
банкам и иностранным официальным органам.
Кредитование строится на соблюдении четырех принципов: срочность, платность,
возвратность, гарантированность. Хотя I "кредитовать" в переводе с латинского
означает верить, банк всегда оценивает кредитоспособность заемщика. В США,
напри- | мер, банки применяют правило пяти "СИ": character (личность заемщика,
честность, порядочность, профессиональные способности), capacity (финансовые
возможности), capital (капитал, имущество), collaterial (обеспечение),
condition (общие экономические условия).
Для обеспечения гарантированности банки используют залог, которым является
собственность заемщика, и заклад или ломбардный кредит (прямое распоряжение
залогом).
Среди современных активных банковских операций особо выделяются операции лизинга
и факторинга. Лизинг представляет долгосрочную аренду (зданий, машин, сооружений
производственного назначения). Факторинг - это система финансирования, согласно
которой поставщик товаров переуступает краткосрочные требования по товарным
сделкам факторинговой компании.
Пассивные операции - мобилизация денежных сбереже- I ний и доходов банков. Все
вклады в банк делятся на депозиты (любой вклад, кроме сберегательного) и
сберегательный вклад (накопление денежных сбережений).
Банковские услуги - осуществление наличных и безналичных платежей, операций
с валютой и золотом, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые
(доверительные) операции (например, управление имуществом). Банки проводят консультации^ 1 предоставляют
информацию. В последние годы значительно воз-t i рос объем банковских услуг.
Поэтому разграничение банковских операций имеет определенную условность. Все виды банковских операций осуществляются либо на кредитной (активные и
пассивные) основе, позволяющей получать5! процент; либо на комиссионной основе
(банковские услуги), т. е за счет своих клиентов, и приносящей комиссионное
вознагражде-Ц ние. Некоторые операции банк может осуществлять за свой счет/* но
получать доход от купли-продажи акций или от размещения ценных бумаг.
Таким образом, операции банка приносят ему банковскую прибыль. Она определяется
как разница между суммой процентов заемщиков (активные операции) и суммой
процентов вкладчикам (пассивные операции). В доход банка кроме банковской
прибыли включаются также прибыль^от инвестиций, от биржевых операций и
комиссионное вознаграждение (банковские услуги).
Специализированные кредитно-финансовые институты. Современная банковская система
развитых стран включает специализированные кредитно-финансовые институты. К
основным специализированным кредитно-финансовым институтам относятся:
инвестиционные и сберегательные банки, кредитные союзы, страховые компании,
пенсионные и инвестиционные фонды.
Специализированные кредитно-финансовые институты аккумулируют мелкие капиталы и
сбережения широких слоев общества, которые благодаря их посредничеству
используются для инвестиций в экономику.
Универсальность операций, свойственная и банкам, и специализированным кредитно-
финансовым институтам, превращает последние в разновидность коммерческих банков.
<< | >>
Источник: М. А. Сажина, Г. Г. Чибриков. Экономическая теория. Учебник для вузов. 2007
Вы также можете найти интересующую информацию в электронной библиотеке Sci.House. Воспользуйтесь формой поиска:

Еще по теме § 2. Банковская система и кредит:

  1. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности
  2. Когда ФРС продает государственные облигации, вырученные деньги изымаются из банковской системы, и банковские резервы со- кращаются.
  3. 105. Банковский кредит
  4. КРЕДИТ БАНКОВСКИЙ
  5. БАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ
  6. 5.5.3. Банковский кредит в российской промышленности
  7. 5.5.3. Банковский кредит в российской промышленности
  8. Вопрос 77. Статистика кредита. Система показателей статистики кредита
  9. Глава 16. Кредитно-банковская система
  10. 3. Современная кредитно-банковская система
  11. Банковская система
  12. Банковская система и ее структура