5.5.2. Кризис банковской системы и пути его преодоления


Глубинной причиной кризиса является крайне тяжелое положение финансов российских коммерческих банков, многие из которых по сути давно уже несостоятельны. Причем он носит широкомасштабный, затяжной, структурный характер, что создает потенциальную угрозу для всей банковской системы.
Характерно, что в последние годы число ликвидированных банков намного превышает общее количество вновь создаваемых.
Тяжелое финансовое состояние отечественного банковского сектора обусловлено рядом факторов. Важнейшие из них: узкий набор финансовых услуг, недостаточно высокое их качество при завышенных ценах; слабость капитальной и депозитной базы подавляющего числа банков; диспропорции между накоплением и потреблением; недостаточная диверсификация банковской деятельности; устаревшие формы и методы работы; низкий уровень банковского менеджмента (прежде всего среднесрочного и стратегического); осуществление рискованной валютно-кредитной политики в погоне за высокой инфляционной прибылью и спекулятивными доходами; плохое качество кредитного портфеля1; непомерно большие налоги; отсутствие необходимых резервов для покрытия сомнительных долгов; получение прибыли в гораздо меньших масштабах в сравнении с запланированной, а зачастую и просто убытков; неоправданно большие операционные и другие расходы, осо-
1 У каждого пятого московского банка просроченная ссудная задолженность составляет от 10 до 50% выданных кредитов, а у некоторых все кредиты просроченные.

бенно на строительство офисов, выплату зарплаты и премий персоналу; недостаточный уровень компетентности последнего; невысокая производительность труда во многих банках; утрата и иммобилизация банками собственных и заемных капиталов; экономически необоснованная трансформация краткосрочных ресурсов в долгосрочные кредиты, т.е. использование этих ресурсов для покрытия задолженности по многократно пролонгируемым кредитам и длительной просроченной ссудной задолженности; значительный уровень коррупции и экономической преступности в кредитно-финансовой сфере.
В России пока не отработана до конца — ни в законодательном, ни в практическом плане — процедура банкротства коммерческих банков. До 1996 г. процесс отзыва лицензий у банков, потерпевших финансовый крах, по ряду причин сдерживался ЦБ РФ. Вот почему общий кризис отечественной системы коммерческих банков не мог не вылиться в кризис на межбанковском кредитном рынке.
Кризис банковской системы проявляется в следующем: Широкая распространенность такого фундаментального недостатка, как игнорирование необходимости для каждого банка иметь собственную обоснованную концепцию развития и выводимую из нее концепцию управления (политика банка применительно к разным направлениям его деятельности на определенный период и система соответствующих практических мер), либо неумение реализовать такую необходимость.
Последнее проявляется в таких фактах, как:
¦ отсутствие концепции развития как таковой;
¦ фрагментарный, некомплексный характер политики банков и намечаемых ими практических мер для ее реализации;
¦ отсутствие должной увязки между пунктами концепции развития и политики, политики и практических мер;
¦ неумение отобрать направления (цели) деятельности банка, в отношении которых разработка стратегии в данный момент может считаться приоритетной по сравнению с другими направлениями;
¦ несоблюдение логической взаимосвязи между последовательными этапами процесса принятия управленческих решений — анализом, планированием, регулированием, контролем (к примеру, регулирование не основывается на планировании, а планирование — на аналитической работе);
¦ отсутствие планирования деятельности банков или неумение наладить такую работу.
Отсутствие в большинстве банков продуманной системы информационного обеспечения процесса управления. Имеется в виду

отсутствие механизмов и методик отслеживания и анализа первичной и сводной информации, не укладывающейся в рамки функции основных традиционных подразделений банков; оперативной наработки действительно важной информационной базы, необходимой для качественного управления, ее системного анализа; квалифицированного управления информационными потоками в банках; полноценных информационно-аналитических служб.
Слабое или недостаточное развитие горизонтальных структурных связей между подразделениями банков (а также между банками), приводящее к отсутствию слаженности в их работе, взаимной профессиональной неосведомленности и на этой почве — к принятию несогласованных и поспешных решений. Чрезмерная увлеченность банков развитием своих подразделений, которые обеспечивают «вал», и отсутствие внимания к подразделениям или службам, которые могли бы вести системный анализ, диагностику и прогнозирование всей деятельности банков. Из-за такой односторонности в своем развитии банкц привыкают довольствоваться текущей поверхностной информацией (которая отражает результаты деятельности банка лишь постфактум), ее внешним, видимым пластом, не позволяющим заглянуть даже в ближайшее будущее банка. Невостребованной остается та часть информации, которая может оказаться решающей для банка в перспективном плане. Все это означает отсутствие механизмов эффективного управления доходностью банков, технологий серьезного анализа процесса формирования доходности. _' Отсутствие практически в каждом банке целостного, содержательно согласованного комплекта внутрибанковской документации. В связи с ухудшением финансового положения многих банков, резким ростом неплатежей по ссудам их клиентов и межбанковским кредитам необходимо ускорить разработку положений о порядке проведения санации коммерческих банков и предоставлении им стабилизационных кредитов, порядке, условиях и источниках формирования банковских фондов (резервов) и основных направлениях использования данных фондов (согласно ст. 24 Закона о банках и банковской деятельности это — прерогатива ЦБ РФ), а также подготовить инструкцию, регулирующую порядок совершения различных'корреспондентских операций, включая проведение банками взаимных расчетов и предоставление ими взаимных кредитов. Неотъемлемой частью инструкции должен стать корреспондентский договор, заключаемый главными территориальными управлениями ЦБ РФ с коммерческими банками по поводу их кредитно-расчетного и кассового обслуживания.
Возможно, имеет смысл уменьшить размер обязательных резервов на сумму денежных средств, хранящихся на вспомогательных

корреспондентских счетах, которые банки открывают друг у друга для проведения финансово-кредитных, расчетно-кассовых и иных денежных операций. По своему характеру эти средства (как и деньги в кассах и сейфах банков, их средства на основных корреспондентских счетах в Центральном банке) являются наиболее ликвидными денежными активами и вполне могут использоваться для удовлетворения резервных требований. Одновременно банкам должны устанавливаться территориальными подразделениями ЦБ РФ лимиты постоянных, неснижаю-щихся. остатков средств на вспомогательных корреспондентских счетах (по аналогии с лимитами остатков средств в кассах банков). Иначе ЦБ РФ не сможет контролировать соблюдение банками резервных требований. Примерно такая практика подсчета обязательных резервов существует в США. Реализация предлагаемых рекомендаций способствовала бы разрешению платежного кризиса, нормализации межбанковского кредитного рынка, повышению финансовой надежности банков, заставила бы их вести более взвешенную денежную, валютно-кре-дитную политику.
Следует поддерживать экономически эффективные решения по реорганизации банков в форме слияний и поглощений. Банк России не стремится вытеснить с рынка небольшие кредитные организации, занимающиеся розничными банковскими операциями. Более того, предполагается разработать порядок деятельности кредитных организаций, осуществляющих ограниченный круг банковских операций, свободный от высоких требований к величине собственных средств (капитала). Одной из возможностей наращивания капиталов банков является их участие в финансово-промышленных группах и иных хозяйственных объединениях. Территориальным учреждениям Банка России важно внимательно отслеживать такого рода процессы, обращая особое внимание на необходимость минимизации рисков, связанных в этом случае с особыми взаимоотношениями с учредителями.
<< | >>
Источник: Л.И. Абалкин. Курс переходной экономики. 1997
Вы также можете найти интересующую информацию в электронной библиотеке Sci.House. Воспользуйтесь формой поиска:

Еще по теме 5.5.2. Кризис банковской системы и пути его преодоления:

  1. 5.5.2. Кризис банковской системы и пути его преодоления
  2. 4.2. Инвестиционный кризис и пути его преодоления
  3. 4.2. Инвестиционный кризис и пути его преодоления
  4. Тема VII.1. Причины кризиса и проблемы его преодоления
  5. Как далеко сейчас мир от выхода из кризиса? Какие меры могут содействовать его преодолению? Далека ли от них антикризисная политика России?
  6. 5.8. Инфляция в России и пути ее преодоления
  7. 5.8. Инфляция в России и пути ее преодоления
  8. 31.6. ОСОБЕННОСТИ РОССИЙСКОЙ ИНФЛЯЦИИ И ПУТИ ЕЕ ПРЕОДОЛЕНИЯ
  9. 13.3. Алгоритмы преодоления кризиса
  10. Возможно ли разработать глобальную стратегию по преодолению кризиса?
  11. № 85. Особенности преодоления последствий кризиса 1930-х годов в Швеции
  12. 7.4. Опыт международного сотрудничества в преодолении кризиса
  13. 7.4. Опыт международного сотрудничества в преодолении кризиса
  14. Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности
  15. Многих сегодня беспокоят перспективы электронных денежных систем в связи с развитием кризиса. Могут ли сбои в них привести к финансовой катастрофе? Как кризис может отразиться на международных платежных системах (VISA, MC, DC, AmEx)? Какова вообще вероятность их крушения?
  16. Когда ФРС продает государственные облигации, вырученные деньги изымаются из банковской системы, и банковские резервы со- кращаются.
  17. 30.5. ЭКОНОМИКА РОССИИ: ПУТИ ВЫХОДА ИЗ КРИЗИСА